Gwarancja BGK dla firmy ogranicza wymagane przez bank zabezpieczenie, ponieważ BGK przejmuje część ryzyka spłaty kapitału kredytu. W standardowej gwarancji de minimis ochrona obejmuje do 60% kapitału, maksymalnie 5 mln zł, a prowizja wynosi 0,5% kwoty gwarancji rocznie. Nie zwalnia to przedsiębiorcy ze spłaty długu ani z oceny zdolności kredytowej.
Gwarancja BGK dla firmy — kto zawiera umowę i co zabezpiecza
Przedsiębiorca nie zawiera umowy gwarancyjnej bezpośrednio z BGK. Wniosek o gwarancję składa w banku kredytującym, razem z wnioskiem o kredyt. Bank pozostaje wierzycielem, przedsiębiorca — kredytobiorcą, a Bank Gospodarstwa Krajowego pełni funkcję gwaranta.
W praktyce gwarancja BGK dla firmy zabezpiecza bank na wypadek niewykonania przez przedsiębiorcę zobowiązania. Obejmuje kapitał kredytu, ale nie odsetki ani inne koszty kredytu. Jeżeli firma nie spłaca rat, BGK może wypłacić bankowi kwotę objętą gwarancją, jednak nie oznacza to umorzenia długu.
Po wypłacie gwarancji BGK dochodzi zwrotu wypłaconej kwoty od przedsiębiorcy, wraz z odsetkami. Nie zmienia się obowiązek spłaty; po wypłacie gwarancji przedsiębiorca musi zwrócić BGK wypłaconą kwotę wraz z odsetkami. Dodatkowym zabezpieczeniem gwarancji jest weksel własny in blanco wystawiony przez przedsiębiorcę na rzecz BGK, co wynika z § 8 rozporządzenia Ministra Finansów z 26 kwietnia 2024 r.
Gwarancja może być przydatna zarówno przy kredycie obrotowym, jak i inwestycyjnym. Wniosek o kredyt dla nowej firmy nadal wymaga jednak przedstawienia bankowi informacji pozwalających ocenić zdolność do spłaty. Sama gwarancja nie tworzy zdolności kredytowej i nie zapewnia automatycznej decyzji pozytywnej.
Jak gwarancja ogranicza wymagane zabezpieczenie kredytu MŚP
W standardowej działalności gwarancja de minimis obejmuje do 60% kapitału kredytu. Jeżeli firma ubiega się o kredyt z gwarancją BGK, bank może dzięki temu ograniczyć zakres dodatkowych zabezpieczeń, których wymagałby bez udziału gwaranta. Nie oznacza to jednak, że każde zabezpieczenie rzeczowe lub osobiste zostanie całkowicie usunięte.
Bank sam ocenia ryzyko transakcji i może wymagać zabezpieczenia pozostałej części kredytu. Znaczenie mają między innymi zdolność kredytowa, sytuacja finansowa, rodzaj kredytu oraz polityka konkretnej instytucji. Dlatego gwarancja nie oznacza z góry, że przedsiębiorca otrzyma finansowanie bez hipoteki, zastawu, poręczenia albo innych warunków.
W przepisach ogólny pułap gwarancji może sięgać 80% pozostającej do spłaty kwoty kredytu lub innego zobowiązania. Tak stanowi § 6 ust. 1 rozporządzenia Ministra Finansów z 26 kwietnia 2024 r. Aktualne parametry produktu BGK dla standardowej działalności są jednak niższe i wynoszą 60%. Wyższy udział dotyczy określonych działalności: 80% w sektorze przemysłu obronnego oraz 70% w działalności dual use.
Różnica między 60% a 80% ma bezpośredni wpływ na część ekspozycji pozostającą poza gwarancją. Przy kredycie obrotowym lub inwestycyjnym o tej samej kwocie firma z działalności objętej preferencją może uzyskać szerszą ochronę niż przedsiębiorstwo ze standardowej branży. Ostateczne wymagania wobec zabezpieczenia kredytu MŚP ustala jednak bank.
Limit i okres gwarancji de minimis
Jednostkowa kwota gwarancji de minimis nie może przekroczyć 5 000 000 zł, z uwzględnieniem dostępnego limitu pomocy de minimis przedsiębiorcy. Łączna wartość tej pomocy dla jednego przedsiębiorcy nie może przekroczyć równowartości 300 000 EUR w okresie trzech minionych lat. Wcześniej otrzymana pomoc może więc ograniczyć dostępny zakres gwarancji.
Dla kredytu obrotowego maksymalny okres gwarancji wynosi 60 miesięcy. Gwarancja nie może trwać dłużej niż okres kredytu wydłużony maksymalnie o 3 miesiące. Przy kredycie inwestycyjnym limit wynosi 120 miesięcy, również z możliwością wydłużenia maksymalnie o 3 miesiące względem okresu kredytowania.
| Rodzaj kredytu | Maksymalny udział gwarancji dla standardowej działalności | Maksymalna kwota gwarancji | Maksymalny okres gwarancji | Prowizja za gwarancję |
|---|---|---|---|---|
| Obrotowy | 60% kapitału kredytu | 5 000 000 zł | 60 miesięcy; nie dłużej niż okres kredytu wydłużony maksymalnie o 3 miesiące | 0,5% kwoty gwarancji w stosunku rocznym |
| Inwestycyjny | 60% kapitału kredytu | 5 000 000 zł | 120 miesięcy; nie dłużej niż okres kredytu wydłużony maksymalnie o 3 miesiące | 0,5% kwoty gwarancji w stosunku rocznym |
| Obrotowy lub inwestycyjny — działalność w sektorze przemysłu obronnego | 80% kapitału kredytu | 5 000 000 zł | 60 miesięcy dla kredytu obrotowego albo 120 miesięcy dla inwestycyjnego; dodatkowo maksymalnie 3 miesiące ponad okres kredytu | 0,0% |
| Obrotowy lub inwestycyjny — działalność dual use | 70% kapitału kredytu | 5 000 000 zł | 60 miesięcy dla kredytu obrotowego albo 120 miesięcy dla inwestycyjnego; dodatkowo maksymalnie 3 miesiące ponad okres kredytu | 0,0% |
Parametry dotyczą aktualnej gwarancji de minimis BGK dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw; gwarancja obejmuje kapitał, a nie odsetki ani inne koszty kredytu, a dostępność zależy od banku, zdolności kredytowej i wykorzystanego limitu pomocy de minimis.
Limit 5 mln zł dotyczy jednostkowej kwoty gwarancji, z zastrzeżeniem dostępnego limitu pomocy de minimis przedsiębiorcy. Rozporządzenie Komisji (UE) 2023/2831 wskazuje dla przejrzystej pomocy w formie gwarancji między innymi limit 80% pożyczki bazowej oraz wariant 2 250 000 EUR na 5 lat albo 1 125 000 EUR na 10 lat.
Prowizja za gwarancję BGK
W standardowej działalności prowizja za gwarancję wynosi 0,5% kwoty gwarancji w stosunku rocznym. Podstawą naliczenia nie jest cała kwota kredytu, lecz część kapitału objęta gwarancją. Jeżeli gwarancja obejmuje 60% kapitału, prowizja odnosi się właśnie do tej zabezpieczonej części.
Stawka 0,5% nie dotyczy wszystkich przedsiębiorców. Dla działalności w sektorze przemysłu obronnego oraz działalności dual use przewidziano prowizję 0,0%. W tych przypadkach różnica obejmuje także udział gwarancji: odpowiednio do 80% albo do 70% kapitału kredytu, przy maksymalnej kwocie gwarancji 5 000 000 zł.
Przy porównywaniu finansowania warto oddzielić prowizję gwarancyjną od odsetek, opłat bankowych i kosztów ustanowienia innych zabezpieczeń. Gwarancja może ograniczyć wymagania banku, ale nie oznacza, że kredyt staje się bezkosztowy. Dla krótkoterminowej płynności alternatywą bywa limit firmowy w rachunku, którego zasady naliczania opłat trzeba analizować osobno.
Gwarancja BGK nie zastępuje oceny zdolności kredytowej ani obowiązku spłaty; decyzję o kredycie i wymaganych dodatkowych zabezpieczeniach podejmuje bank kredytujący, a przedsiębiorca powinien sprawdzić aktualną ofertę i dokumenty programu przed podpisaniem umowy.
Czy gwarancja BGK jest dotacją i kto spłaca dług
Gwarancja de minimis jest formą pomocy publicznej, ale nie jest dotacją pieniężną. W standardowej gwarancji de minimis może obejmować do 60% kapitału kredytu. BGK nie przekazuje przedsiębiorcy środków na rachunek i nie finansuje bieżącej działalności w taki sposób jak dotacja. Funkcją gwarancji jest zabezpieczenie banku przed częścią ryzyka związanego z kredytem.
Jeżeli przedsiębiorca prawidłowo spłaca kredyt, gwarancja pozostaje zabezpieczeniem banku i nie zastępuje rat. Jeżeli jednak dochodzi do niewykonania zobowiązania, BGK może wypłacić bankowi objętą gwarancją kwotę. Następnie przedsiębiorca musi zwrócić BGK wypłaconą kwotę wraz z odsetkami.
Nie należy więc traktować gwarancji jako przejęcia długu przez państwo. Jej praktyczny efekt polega na tym, że bank może zaakceptować mniejszy zakres pierwotnych zabezpieczeń, ponieważ część kapitału ma ochronę BGK. O tym, czy tak się stanie i jakie dodatkowe zabezpieczenia pozostaną, decyduje bank kredytujący.
Powiązany temat: leasing czy kredyt firmowy.
Czytaj również: dokumenty do kredytu firmowego.
Najczęstsze pytania
Jaką część kredytu obejmuje gwarancja BGK?
W standardowej gwarancji de minimis BGK dla działalności innej niż obronna lub dual use jest to do 60% kapitału kredytu. Gwarancja nie obejmuje odsetek ani innych kosztów kredytu, a właściwe rozporządzenie przewiduje ogólny pułap do 80% pozostającej do spłaty kwoty zobowiązania.
Czy gwarancja BGK jest dotacją?
Nie. Gwarancja de minimis jest pomocą publiczną, ale nie polega na wypłacie pieniędzy przedsiębiorcy. Jeżeli BGK zapłaci bankowi w razie niewykonania zobowiązania, przedsiębiorca nadal musi rozliczyć się z BGK.
Jak naliczana jest prowizja za gwarancję?
Dla standardowej działalności prowizja wynosi 0,5% kwoty gwarancji w stosunku rocznym. Podstawą jest część objęta gwarancją, a nie cała kwota kredytu; dla wybranych działalności sektora obronnego i dual use stawka wynosi 0,0%.
Źródła
- Gwarancja de minimis — Bank Gospodarstwa Krajowego, 2026, strona produktu BGK
- Strefa przedsiębiorcy — gwarancja de minimis — Bank Gospodarstwa Krajowego, 2026, parametry produktu dla przedsiębiorców
- Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 26 kwietnia 2024 r. — Dziennik Ustaw / ELI, 2024, Dz.U. 2024 poz. 664, § 1–10
- Rozporządzenie Komisji (UE) 2023/2831 — Komisja Europejska / gov.pl, 2023, art. 3 ust. 2, art. 4 ust. 6
Czy ten poradnik był pomocny? Oceń go:
Ten artykuł nie ma jeszcze ocen.
