Proces kredytu dla firm — od zapytania do uruchomienia finansowania
Proces kredytu dla firm od wniosku i analizy AML po decyzję, zabezpieczenia, dyspozycję oraz uruchomienie środków.
Czytaj więcej
Niezależny poradnik finansowy z Puław
Kredyty, konta i oszczędzanie: poradnik finansowy z Puław
Finanse Puławy to niezależny poradnik o kredytach hipotecznych i gotówkowych, finansowaniu firm i gospodarstw, kontach, lokatach i bezpieczeństwie w bankowości. Tłumaczymy koszty, dokumenty i prawa klienta prostym językiem.
- 80 poradnikówo kredytach, kontach i oszczędzaniu
- 7 działówod hipoteki po bezpieczeństwo konta
- Kalkulator ratypolicz kredyt w 30 sekund
- Niezależnienie jesteśmy bankiem ani pośrednikiem
Szybki start
Czego potrzebujesz?
Wybierz cel, a pokażemy trzy poradniki, od których warto zacząć.
Kredyt hipoteczny
- Ile wkładu własnego potrzeba
- Co bank bierze pod uwagę przy zdolności
- Wszystkie koszty kredytu hipotecznego
Kredyt gotówkowy
Wszystkie poradniki: Kredyt gotówkowy →Konsolidacja i wcześniejsza spłata
- Co można połączyć w konsolidacji
- Zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie
- Odstąpienie od umowy kredytu
Kredyty dla firm
Wszystkie poradniki: Kredyty dla firm →Kredyty rolnicze
Wszystkie poradniki: Kredyty rolnicze →Kredyty
Kalkulator
Kalkulator raty kredytu
Ustaw kwotę, okres i oprocentowanie z oferty, którą porównujesz. Kalkulator pokaże ratę oraz odsetki dla rat równych i malejących.
Miesięczna rata
-
- Liczba rat
- -
- Suma odsetek
- -
- Prowizja
- -
- Razem do zapłaty
- -
Wynik jest szacunkiem przy stałym oprocentowaniu. Nie obejmuje ubezpieczeń i innych opłat, które wliczają się do RRSO, i nie jest ofertą.
Jak porównać oferty po RRSO →Porównanie
Kredyt gotówkowy, hipoteczny, limit w koncie czy konsolidacja?
Rodzaj kredytu dobiera się do celu i czasu spłaty. Tabela pokazuje najważniejsze różnice, a koszt każdej oferty najlepiej porównywać po RRSO i całkowitej kwocie do zapłaty.
Przesuń tabelę w bok, żeby zobaczyć wszystkie kolumny →
| Cecha | Kredyt gotówkowy | Kredyt hipoteczny | Limit w koncie | Konsolidacja |
|---|---|---|---|---|
| Na co | Dowolny cel prywatny | Zakup lub budowa nieruchomości | Krótkie braki na koncie | Połączenie kilku kredytów w jeden |
| Zabezpieczenie | Zwykle bez zabezpieczenia | Hipoteka na nieruchomości | Zwykle bez zabezpieczenia | Bez lub z hipoteką, zależnie od kwoty |
| Typowy okres | Od roku do kilku lat | Kilkanaście do 35 lat | Odnawiany zwykle co rok | Najczęściej dłuższy niż kredyty łączone |
| Na co uważać | Prowizja i ubezpieczenie podnoszą RRSO | Marża, ubezpieczenia i koszty wpisu hipoteki | Wysoki koszt przy długim korzystaniu | Niższa rata, ale zwykle wyższy łączny koszt |
Działy poradnika
Od czego chcesz zacząć?
Poradniki podzieliliśmy według decyzji, przed którą stoisz: kredyt na mieszkanie, gotówka na bieżące wydatki, finansowanie firmy albo bezpieczne oszczędzanie.
Kredyt hipoteczny
Wkład własny, zdolność kredytowa, RRSO, dokumenty i cały proces od wniosku do wpisu hipoteki w księdze wieczystej.
Zobacz artykuły →Kredyty dla firm i rolników
Kredyt obrotowy i inwestycyjny, gwarancje BGK, kredyty rolnicze z dopłatami oraz zabezpieczenia, których wymaga bank.
Zobacz artykuły →Konta, lokaty i bezpieczeństwo
Opłaty za konto, oprocentowanie lokat, podatek Belki, ochrona BFG i sposoby na oszustwa podszywające się pod bank.
Zobacz artykuły →Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny w 7 krokach: od wkładu własnego do wpisu hipoteki
Najwięcej czasu i pieniędzy kosztują błędy na początku: za mały wkład własny, niesprawdzona zdolność i porównywanie ofert po samej racie.
Zbierz wkład własny
Standardem jest 20% wartości nieruchomości. Przy niższym wkładzie bank zwykle dolicza ubezpieczenie lub wyższą marżę.
Ile wkładu własnego →Sprawdź zdolność kredytową
Bank ocenia dochody, stałe wydatki, inne zobowiązania i historię w BIK, a potem liczy maksymalną ratę.
Co liczy bank →Porównaj oferty
Zestaw RRSO, marżę, prowizję i wymagane produkty dodatkowe oraz zdecyduj: oprocentowanie stałe czy zmienne.
Jak czytać RRSO →Przygotuj dokumenty
Dokumenty o dochodach, dokumenty nieruchomości i umowa przedwstępna albo pozwolenie na budowę.
Lista dokumentów →Wycena nieruchomości
Bank zleca operat szacunkowy i od wartości z wyceny liczy maksymalną kwotę kredytu.
Kto i za ile wycenia →Decyzja, umowa, wypłata
Po decyzji kredytowej podpisujesz umowę, a bank wypłaca środki sprzedającemu albo w transzach na budowę.
Cały proces →Wpis hipoteki
Hipoteka trafia do księgi wieczystej. Do czasu wpisu bank może naliczać ubezpieczenie pomostowe.
Instrukcja wpisu →
Porady redakcji
Cztery zasady, które chronią Twoje pieniądze
Porównuj RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, a nie samą ratę. Niższa rata często oznacza dłuższy okres i więcej oddanych odsetek.
Raz na pół roku możesz bezpłatnie pobrać raport o sobie z BIK. Sprawdź go przed wnioskiem, bo błędne wpisy obniżają zdolność kredytową.
Bank nie prosi przez telefon o kod BLIK, hasło ani instalację aplikacji. Rozłącz się i zadzwoń na numer z karty lub strony banku.
Limit gwarancji BFG liczy się osobno w każdym banku. Duże oszczędności bezpieczniej rozłożyć między kilka banków.
„Grosz do grosza, a będzie kokosza.”
Regularne odkładanie nawet niewielkich kwot działa lepiej niż jednorazowy zryw, bo odsetki zaczynają pracować na kolejne odsetki. Żeby oszczędności były pod ręką i jednocześnie zarabiały, można podzielić je na kilka lokat o różnych terminach, czyli zbudować drabinę lokat.
Słowniczek
Pojęcia, które warto znać przed podpisaniem umowy
- RRSO
- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: całkowity koszt kredytu wyrażony w skali roku, z odsetkami, prowizją i wymaganymi ubezpieczeniami. Więcej →
- Marża
- Stała część oprocentowania kredytu ustalana przez bank, doliczana do wskaźnika referencyjnego przy oprocentowaniu zmiennym. Więcej →
- Zdolność kredytowa
- Ocena, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacać raty, liczona przez bank z dochodów, wydatków i zobowiązań. Więcej →
- Wkład własny
- Część ceny nieruchomości, którą kupujący pokrywa z własnych środków; przy kredycie hipotecznym standardem jest 20%. Więcej →
- BFG
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny: gwarantuje depozyty do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku. Więcej →
- Podatek Belki
- Podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%, pobierany m.in. od odsetek z lokat i kont oszczędnościowych. Więcej →
Najczęstsze pytania
Pytania o kredyty i oszczędzanie
Czym jest RRSO i dlaczego jest ważniejsze od oprocentowania?
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, obejmuje nie tylko odsetki, ale też prowizję, wymagane ubezpieczenia i inne koszty kredytu. Dlatego pozwala porównać oferty o różnej konstrukcji. Bank musi podać RRSO w reprezentatywnym przykładzie.
Ile wkładu własnego potrzeba do kredytu hipotecznego?
Zgodnie z Rekomendacją S KNF standardem jest 20% wartości nieruchomości, a przy dodatkowym zabezpieczeniu bank może przyjąć 10%. Przy wkładzie poniżej 20% banki zwykle doliczają ubezpieczenie niskiego wkładu albo podnoszą marżę.
Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego odzyskam część kosztów?
Tak. Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje, że przy wcześniejszej spłacie całkowity koszt kredytu obniża się o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę, w tym o proporcjonalną część prowizji.
Jaka kwota na koncie jest chroniona przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny?
BFG gwarantuje środki do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku, łącznie na wszystkich jego rachunkach w tym banku. Ta sama zasada obowiązuje w bankach komercyjnych i spółdzielczych.
Działy serwisu
Najnowsze poradniki w działach
Kredyt hipoteczny
Wkład własny, zdolność, RRSO i dokumenty.
Wpis hipoteki do księgi wieczystej — instrukcja po uruchomieniu kredytu
Wycena nieruchomości do kredytu — kto ją wykonuje i ile kosztuje?
Ubezpieczenie pomostowe — kiedy bank przestaje je naliczać?
Kredyt gotówkowy
Koszty, prowizje, konsolidacja i wcześniejsza spłata.
Współkredytobiorca — odpowiedzialność za spłatę kredytu
Kredyt gotówkowy czy limit w koncie — porównanie kosztów
Kredyt konsolidacyjny — co można połączyć i jak policzyć koszt?
Kredyty dla firm
Obrotowy, inwestycyjny, gwarancje BGK i zabezpieczenia.
Proces kredytu dla firm — od zapytania do uruchomienia finansowania
Zabezpieczenie kredytu firmowego — porównanie dostępnych form
Koszty kredytu firmowego — marża, prowizje i opłaty dodatkowe
Kredyty rolnicze
Dopłaty ARiMR, ziemia, maszyny i sezonowa spłata.
Finansowanie VAT w rolnictwie — kredyt pomostowy i zwrot podatku
Kredyt klęskowy dla rolnika — kiedy dostępna jest pomoc?
Zabezpieczenie kredytu rolniczego — ziemia, maszyny i cesje
Najnowsze poradniki
Wszystkie poradniki
Współkredytobiorca — odpowiedzialność za spłatę kredytu
Współkredytobiorca odpowiada wobec banku za cały dług. Sprawdź zasady solidarnej odpowiedzialności, regresu i odłączenia z umowy.
Czytaj więcej
Wpis hipoteki do księgi wieczystej — instrukcja po uruchomieniu kredytu
Wpis hipoteki do księgi wieczystej krok po kroku: formularz KW-WPIS, opłata 200 zł, PCC, sąd i potwierdzenie dla banku.
Czytaj więcej
Zastrzeżenie PESEL po kradzieży danych — co daje klientowi banku?
Zastrzeżenie PESEL po kradzieży danych ogranicza ryzyko wyłudzeń. Sprawdź procedurę, cofnięcie ochrony i czynności, których status nie blokuje.
Czytaj więcej
Lokata firmowa — zasady, podatek i dostęp do środków
Lokata firmowa: zasady opodatkowania odsetek, księgowanie, ochrona BFG do 100 000 euro i lokata z rachunku VAT.
Czytaj więcej
Pełnomocnictwo do konta — zakres, koszt i odwołanie
Pełnomocnictwo do konta: zakres uprawnień, rodzaje, koszty oraz procedura odwołania dostępu pełnomocnika.
Czytaj więcejKto pisze poradniki
O Redakcji Finanse Puławy
Finanse Puławy to niezależny poradnik o kredytach, kontach i oszczędzaniu. Teksty przygotowuje Redakcja Finanse Puławy na podstawie przepisów, regulaminów i tabel opłat banków oraz danych instytucji publicznych, takich jak KNF, BFG i BIK. Serwis nie jest bankiem ani pośrednikiem kredytowym i nie jest powiązany z żadnym bankiem, także z tym, który dawniej korzystał z tej domeny. Treści mają charakter informacyjny i nie są doradztwem finansowym.