Finanse Puławy to niezależny poradnik o kredytach hipotecznych i gotówkowych, finansowaniu firm i gospodarstw, kontach, lokatach i bezpieczeństwie w bankowości. Tłumaczymy koszty, dokumenty i prawa klienta prostym językiem.
Szybki start
Wybierz cel, a pokażemy trzy poradniki, od których warto zacząć.
Kredyt hipoteczny
Kredyt gotówkowy
Wszystkie poradniki: Kredyt gotówkowy →Konsolidacja i wcześniejsza spłata
Kredyty dla firm
Wszystkie poradniki: Kredyty dla firm →Kredyty rolnicze
Wszystkie poradniki: Kredyty rolnicze →Kalkulator
Ustaw kwotę, okres i oprocentowanie z oferty, którą porównujesz. Kalkulator pokaże ratę oraz odsetki dla rat równych i malejących.
Miesięczna rata
-
Wynik jest szacunkiem przy stałym oprocentowaniu. Nie obejmuje ubezpieczeń i innych opłat, które wliczają się do RRSO, i nie jest ofertą.
Jak porównać oferty po RRSO →Porównanie
Rodzaj kredytu dobiera się do celu i czasu spłaty. Tabela pokazuje najważniejsze różnice, a koszt każdej oferty najlepiej porównywać po RRSO i całkowitej kwocie do zapłaty.
Przesuń tabelę w bok, żeby zobaczyć wszystkie kolumny →
| Cecha | Kredyt gotówkowy | Kredyt hipoteczny | Limit w koncie | Konsolidacja |
|---|---|---|---|---|
| Na co | Dowolny cel prywatny | Zakup lub budowa nieruchomości | Krótkie braki na koncie | Połączenie kilku kredytów w jeden |
| Zabezpieczenie | Zwykle bez zabezpieczenia | Hipoteka na nieruchomości | Zwykle bez zabezpieczenia | Bez lub z hipoteką, zależnie od kwoty |
| Typowy okres | Od roku do kilku lat | Kilkanaście do 35 lat | Odnawiany zwykle co rok | Najczęściej dłuższy niż kredyty łączone |
| Na co uważać | Prowizja i ubezpieczenie podnoszą RRSO | Marża, ubezpieczenia i koszty wpisu hipoteki | Wysoki koszt przy długim korzystaniu | Niższa rata, ale zwykle wyższy łączny koszt |
Działy poradnika
Poradniki podzieliliśmy według decyzji, przed którą stoisz: kredyt na mieszkanie, gotówka na bieżące wydatki, finansowanie firmy albo bezpieczne oszczędzanie.
Wkład własny, zdolność kredytowa, RRSO, dokumenty i cały proces od wniosku do wpisu hipoteki w księdze wieczystej.
Zobacz artykuły →Kredyt obrotowy i inwestycyjny, gwarancje BGK, kredyty rolnicze z dopłatami oraz zabezpieczenia, których wymaga bank.
Zobacz artykuły →Opłaty za konto, oprocentowanie lokat, podatek Belki, ochrona BFG i sposoby na oszustwa podszywające się pod bank.
Zobacz artykuły →Kredyt hipoteczny
Najwięcej czasu i pieniędzy kosztują błędy na początku: za mały wkład własny, niesprawdzona zdolność i porównywanie ofert po samej racie.
Standardem jest 20% wartości nieruchomości. Przy niższym wkładzie bank zwykle dolicza ubezpieczenie lub wyższą marżę.
Ile wkładu własnego →Bank ocenia dochody, stałe wydatki, inne zobowiązania i historię w BIK, a potem liczy maksymalną ratę.
Co liczy bank →Zestaw RRSO, marżę, prowizję i wymagane produkty dodatkowe oraz zdecyduj: oprocentowanie stałe czy zmienne.
Jak czytać RRSO →Dokumenty o dochodach, dokumenty nieruchomości i umowa przedwstępna albo pozwolenie na budowę.
Lista dokumentów →Bank zleca operat szacunkowy i od wartości z wyceny liczy maksymalną kwotę kredytu.
Kto i za ile wycenia →Po decyzji kredytowej podpisujesz umowę, a bank wypłaca środki sprzedającemu albo w transzach na budowę.
Cały proces →Hipoteka trafia do księgi wieczystej. Do czasu wpisu bank może naliczać ubezpieczenie pomostowe.
Instrukcja wpisu →Porady redakcji
Porównuj RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, a nie samą ratę. Niższa rata często oznacza dłuższy okres i więcej oddanych odsetek.
Raz na pół roku możesz bezpłatnie pobrać raport o sobie z BIK. Sprawdź go przed wnioskiem, bo błędne wpisy obniżają zdolność kredytową.
Bank nie prosi przez telefon o kod BLIK, hasło ani instalację aplikacji. Rozłącz się i zadzwoń na numer z karty lub strony banku.
Limit gwarancji BFG liczy się osobno w każdym banku. Duże oszczędności bezpieczniej rozłożyć między kilka banków.
„Grosz do grosza, a będzie kokosza.”
Regularne odkładanie nawet niewielkich kwot działa lepiej niż jednorazowy zryw, bo odsetki zaczynają pracować na kolejne odsetki. Żeby oszczędności były pod ręką i jednocześnie zarabiały, można podzielić je na kilka lokat o różnych terminach, czyli zbudować drabinę lokat.
Słowniczek
Najczęstsze pytania
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, obejmuje nie tylko odsetki, ale też prowizję, wymagane ubezpieczenia i inne koszty kredytu. Dlatego pozwala porównać oferty o różnej konstrukcji. Bank musi podać RRSO w reprezentatywnym przykładzie.
Zgodnie z Rekomendacją S KNF standardem jest 20% wartości nieruchomości, a przy dodatkowym zabezpieczeniu bank może przyjąć 10%. Przy wkładzie poniżej 20% banki zwykle doliczają ubezpieczenie niskiego wkładu albo podnoszą marżę.
Tak. Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje, że przy wcześniejszej spłacie całkowity koszt kredytu obniża się o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę, w tym o proporcjonalną część prowizji.
BFG gwarantuje środki do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku, łącznie na wszystkich jego rachunkach w tym banku. Ta sama zasada obowiązuje w bankach komercyjnych i spółdzielczych.
Działy serwisu
Wkład własny, zdolność, RRSO i dokumenty.
Wpis hipoteki do księgi wieczystej — instrukcja po uruchomieniu kredytu
Zaświadczenie o spłacie kredytu — zgoda na wykreślenie hipoteki
Kredyt na działkę budowlaną — wkład, zabezpieczenie i późniejsza budowaKoszty, prowizje, konsolidacja i wcześniejsza spłata.
Współkredytobiorca — odpowiedzialność za spłatę kredytu
Kredyt gotówkowy czy limit w koncie — porównanie kosztów
Kredyt konsolidacyjny — co można połączyć i jak policzyć koszt?Obrotowy, inwestycyjny, gwarancje BGK i zabezpieczenia.
Proces kredytu dla firm — od zapytania do uruchomienia finansowania
Zabezpieczenie kredytu firmowego — porównanie dostępnych form
Koszty kredytu firmowego — marża, prowizje i opłaty dodatkoweDopłaty ARiMR, ziemia, maszyny i sezonowa spłata.
Finansowanie VAT w rolnictwie — kredyt pomostowy i zwrot podatku
Kredyt klęskowy dla rolnika — kiedy dostępna jest pomoc?
Zabezpieczenie kredytu rolniczego — ziemia, maszyny i cesjePorównanie sztabki 10 g i monety bulionowej — praktyczny przewodnik dla początkujących inwestorów. Przeczytaj, by dowiedzieć się, która forma metalu szlachetnego lepiej pasuje do…
Czytaj więcejPraktyczny przewodnik po inwestowaniu w złoto i srebro: różnice między sztabkami a monetami, koszty, przechowywanie i sprzedaż. Przeczytaj, aby zdecydować, która forma metali szlachetnych…
Czytaj więcejProces kredytu dla firm od wniosku i analizy AML po decyzję, zabezpieczenia, dyspozycję oraz uruchomienie środków.
Czytaj więcejWspółkredytobiorca odpowiada wobec banku za cały dług. Sprawdź zasady solidarnej odpowiedzialności, regresu i odłączenia z umowy.
Czytaj więcejWpis hipoteki do księgi wieczystej krok po kroku: formularz KW-WPIS, opłata 200 zł, PCC, sąd i potwierdzenie dla banku.
Czytaj więcejZastrzeżenie PESEL po kradzieży danych ogranicza ryzyko wyłudzeń. Sprawdź procedurę, cofnięcie ochrony i czynności, których status nie blokuje.
Czytaj więcejKto pisze poradniki
Finanse Puławy to niezależny poradnik o kredytach, kontach i oszczędzaniu. Teksty przygotowuje Redakcja Finanse Puławy na podstawie przepisów, regulaminów i tabel opłat banków oraz danych instytucji publicznych, takich jak KNF, BFG i BIK. Serwis nie jest bankiem ani pośrednikiem kredytowym i nie jest powiązany z żadnym bankiem, także z tym, który dawniej korzystał z tej domeny. Treści mają charakter informacyjny i nie są doradztwem finansowym.
