Odstąpienie od kredytu konsumenckiego pozwala zrezygnować z umowy bez podawania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Oświadczenie trzeba wysłać pod adres wskazany przez kredytodawcę, a następnie zwrócić udostępniony kapitał wraz z odsetkami — nie później niż w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia.
Na czym polega odstąpienie od kredytu konsumenckiego?
Odstąpienie od kredytu konsumenckiego jest ustawowym sposobem zakończenia umowy bez konieczności wskazywania powodu. Uprawnienie wynika z art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim i co do zasady można z niego skorzystać w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy.
Procedura dotyczy zwrotu pieniędzy otrzymanych od kredytodawcy, a nie bezwarunkowego umorzenia zobowiązania. Po skutecznym odstąpieniu trzeba oddać kwotę udostępnionego kredytu oraz odsetki naliczone za okres od wypłaty środków do dnia ich spłaty. Dlatego rezygnacja z kredytu gotówkowego wymaga zarówno wysłania oświadczenia, jak i terminowego rozliczenia z bankiem.
Więcej na ten temat: wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego
Jeżeli analizujesz dokumenty przed podpisaniem umowy, pomocne może być także wyjaśnienie, jak wygląda proces kredytu gotówkowego — od wniosku do wypłaty środków.
Od kiedy liczy się termin 14 dni?
Termin wynosi 14 dni od dnia zawarcia umowy. Są to dni kalendarzowe. Jeżeli umowa nie zawiera elementów wymaganych przez art. 30 ustawy, termin zaczyna biec od dnia dostarczenia konsumentowi wszystkich brakujących informacji. Tak wynika z art. 53 ust. 1–2 ustawy o kredycie konsumenckim w tekście jednolitym z 2025 roku.
W praktyce należy sprawdzić datę zawarcia umowy, a następnie ustalić ostatni dzień na złożenie oświadczenia. Nie trzeba czekać na wyliczenie całkowitego rozliczenia przez bank, aby wysłać odstąpienie. Najpierw trzeba zachować termin na oświadczenie, a później wykonać zwrot kapitału i odsetek.
Jeżeli umowa została zawarta w ramach konkretnej oferty kredytowej, należy posłużyć się adresem i procedurą wskazaną przez kredytodawcę. Informacje dotyczące kredytu gotówkowego Puławy nie zmieniają ustawowego terminu 14 dni.
Jak złożyć oświadczenie o odstąpieniu?
Oświadczenie należy złożyć pod jeden z adresów wskazanych przez kredytodawcę. Termin jest zachowany, jeśli przed jego upływem oświadczenie zostanie wysłane. Nie decyduje więc moment, w którym bank faktycznie zapozna się z pismem, lecz terminowe nadanie lub złożenie dokumentu zgodnie z art. 53 ust. 4–5.
Kredytodawca albo pośrednik kredytowy powinien przekazać przy zawarciu umowy wzór odstąpienia na trwałym nośniku. Dokument powinien zawierać nazwę albo imię i nazwisko oraz adres kredytodawcy. W aktualnym brzmieniu uwzględnia się również adres do doręczeń elektronicznych, jeżeli został wpisany do bazy adresów elektronicznych.
| Etap | Termin lub kwota | Dokument / działanie | Podstawa |
|---|---|---|---|
| Sprawdzenie prawa do odstąpienia | 14 dni od zawarcia umowy; wyjątkowo od dostarczenia kompletnych informacji wymaganych w art. 30 | Umowa kredytowa i formularz informacyjny | Art. 53 ust. 1–2 |
| Złożenie oświadczenia | Najpóźniej przed upływem 14. dnia; wystarczy wysłanie przed terminem | Wzór bankowy albo własne pismo zawierające dane kredytobiorcy, banku, numer i datę umowy oraz jednoznaczne odstąpienie | Art. 53 ust. 3–5 |
| Dowód złożenia | Bez odrębnego terminu; należy zachować potwierdzenie | Potwierdzenie przyjęcia kopii, dowód nadania albo elektroniczne potwierdzenie wysłania, jeśli bank przewidział taką drogę | Art. 53 ust. 4–5 |
| Zwrot kredytu | Nie później niż 30 dni od złożenia oświadczenia | Przelew kwoty udostępnionego kapitału oraz odsetek za okres od wypłaty do dnia spłaty | Art. 54 ust. 1–3 |
| Koszty odstąpienia | Odsetki za rzeczywisty okres korzystania z kapitału; brak innych opłat banku poza ustawowym wyjątkiem | Rozliczenie z bankiem; sprawdzenie rachunku do spłaty w umowie lub informacji banku | Art. 54 ust. 1 i 4 |
Terminy podano w dniach kalendarzowych. Odsetki zależą od kwoty kredytu, oprocentowania oraz liczby dni od wypłaty do dnia przekazania pieniędzy kredytodawcy; przed przelewem należy sprawdzić rachunek i sposób rozliczenia wskazany w umowie lub formularzu banku.
UOKiK wskazuje dwa praktyczne sposoby doręczenia: osobiste złożenie pisma i uzyskanie potwierdzenia na kopii albo wysłanie listem poleconym z zachowaniem dowodu nadania. Jeżeli bank przewidział drogę elektroniczną, warto zachować także elektroniczne potwierdzenie wysłania.
Zwrot kredytu po odstąpieniu
Zwrot kredytu po odstąpieniu obejmuje całą kwotę udostępnionego kapitału oraz odsetki za okres od dnia wypłaty pieniędzy do dnia spłaty. Zgodnie z art. 54 ust. 1–2 zwrot powinien nastąpić niezwłocznie, nie później jednak niż w ciągu 30 dni od dnia złożenia oświadczenia.
Za dzień spłaty uznaje się dzień przekazania środków pieniężnych kredytodawcy. Przed wykonaniem przelewu trzeba więc sprawdzić numer rachunku, tytuł płatności i sposób rozliczenia wskazany w umowie albo informacji banku. Kwota odsetek zależy od kwoty kredytu, oprocentowania i liczby dni korzystania z pieniędzy.
Odstąpienie nie oznacza, że można zatrzymać kapitał do końca 30. dnia bez konsekwencji. Ustawa wskazuje maksymalny termin zwrotu, ale jednocześnie wymaga jego dokonania niezwłocznie. W razie planowania rozliczenia warto od razu poprosić bank o aktualną kwotę do spłaty.
Czy bank pobiera prowizję po odstąpieniu?
W związku z odstąpieniem kredytodawcy nie przysługują inne opłaty. Art. 54 ust. 4 przewiduje wyjątek dotyczący bezzwrotnych kosztów poniesionych na rzecz organów administracji publicznej.
Brak prowizji za odstąpienie nie zwalnia jednak z oddania kapitału i zapłaty należnych odsetek. Bank może więc oczekiwać rozliczenia odsetek za rzeczywisty okres korzystania z pieniędzy, od wypłaty do dnia przekazania środków kredytodawcy. Ostateczne dane do przelewu należy sprawdzić w umowie lub informacji banku.
Wzór oświadczenia — elementy
Bankowy formularz jest najbezpieczniejszym rozwiązaniem organizacyjnym, ale własne pismo również powinno jasno wskazywać zamiar odstąpienia. Przykładowy wzór odwołujący się do art. 53–54 ustawy powinien pozwalać wskazać:
- imię i nazwisko oraz dane kredytobiorcy;
- nazwę i adres kredytodawcy;
- numer i datę umowy;
- kwotę kredytu;
- jednoznaczne oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytu konsumenckiego;
- datę sporządzenia i podpis kredytobiorcy.
W piśmie można wskazać, że oświadczenie jest składane na podstawie art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim. Po wysłaniu dokumentu trzeba zachować jego kopię oraz potwierdzenie nadania, przyjęcia albo wysłania elektronicznego. To pozwala wykazać, że oświadczenie zostało złożone przed upływem 14 dni.
To informacja ogólna o ustawowej procedurze konsumenckiej, a nie indywidualna porada prawna; przy sporze z bankiem lub nietypowej umowie warto skonsultować dokumenty z rzecznikiem konsumentów albo prawnikiem.
Powiązany temat: kredyt konsolidacyjny.
Czytaj również: kredyt gotówkowy czy limit w koncie.
Najczęstsze pytania
Od kiedy liczy się termin na odstąpienie?
Co do zasady od dnia zawarcia umowy. Jeżeli umowa nie zawiera elementów wymaganych przez art. 30, 14 dni liczy się od dnia dostarczenia wszystkich brakujących informacji.
Czy bank pobiera prowizję po odstąpieniu?
Bankowi nie przysługują inne opłaty związane z odstąpieniem. Trzeba jednak zwrócić kapitał oraz odsetki za okres od wypłaty pieniędzy do ich spłaty.
Ile czasu jest na zwrot pieniędzy?
Maksymalnie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu. Ustawa wymaga zwrotu niezwłocznego, więc nie warto czekać do ostatniego dnia.
Czy trzeba korzystać z bankowego formularza?
Bank powinien przekazać wzór, ale najważniejsze jest jednoznaczne oświadczenie złożone pod właściwy adres przed upływem terminu. Warto użyć formularza banku, aby uniknąć braków formalnych.
Źródła
- Obwieszczenie Marszałka Sejmu RP z dnia 26 września 2025 r. w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu ustawy o kredycie konsumenckim — ISAP / Kancelaria Sejmu, 2025, Dz.U. 2025 poz. 1362; art. 53–54
- Odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego — informacje dla konsumentów — Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, 2025, materiał informacyjny UOKiK
- Oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytu konsumenckiego — wzór — Forms Legal, 2026, wzór dokumentu oparty na art. 53–54 ustawy
Czy ten poradnik był pomocny? Oceń go:
Ten artykuł nie ma jeszcze ocen.
