Korektę danych w BIK zgłasza się przede wszystkim do banku, firmy pożyczkowej albo innej instytucji, która przekazała informację do BIK. Można żądać sprostowania danych nieprawidłowych lub nieaktualnych, a w określonych sytuacjach także ograniczenia przetwarzania albo usunięcia danych. Prawidłowej, negatywnej historii nie da się legalnie usunąć na życzenie.
Korekta danych w BIK — kiedy jest uzasadniona
Podstawą działania jest rzeczywisty błąd, nieaktualność albo niekompletność informacji. Przykładem może być nieprawidłowa kwota zadłużenia, błędny status kredytu, wykazana rata mimo terminowej spłaty albo informacja o opóźnieniu, które w rzeczywistości nie wystąpiło. W takiej sytuacji można żądać sprostowania danych na podstawie art. 16 RODO.
Art. 16 RODO obejmuje także uzupełnienie danych niekompletnych. Jeżeli jednak spór dotyczy tego, czy informacja jest prawidłowa, warto dodatkowo zażądać ograniczenia przetwarzania na podstawie art. 18 RODO. Takie ograniczenie ma obowiązywać przez czas potrzebny administratorowi do sprawdzenia danych.
Administrator powinien odpowiedzieć bez zbędnej zwłoki, nie później niż w ciągu 1 miesiąca. W wyjątkowych przypadkach termin może zostać przedłużony o maksymalnie 2 kolejne miesiące. O takim przedłużeniu administrator musi poinformować w pierwszym miesiącu, wskazując przyczynę opóźnienia.
Sama odmowa kredytu albo obniżenie oceny punktowej nie dowodzi jeszcze błędu. Najpierw trzeba porównać raport BIK z umową, harmonogramem spłat, potwierdzeniami przelewów i korespondencją z instytucją finansową.
Do kogo zgłosić błędne dane BIK
Adresatem wniosku jest bank, firma pożyczkowa lub inna instytucja wskazana w raporcie jako źródło informacji. To ten podmiot odpowiada za dane przekazane do BIK. Biuro Informacji Kredytowej nie może samodzielnie zmienić informacji otrzymanej od banku, dlatego wysłanie samego wniosku do BIK nie zastąpi kontaktu z administratorem danych.
W piśmie należy wskazać konkretny wpis: nazwę instytucji, numer lub rodzaj zobowiązania, kwotę, datę oraz opis niezgodności. Trzeba też jasno określić żądanie, na przykład sprostowanie statusu kredytu, poprawienie kwoty zaległości albo ograniczenie przetwarzania do czasu wyjaśnienia sporu. Dołączone dokumenty powinny potwierdzać twierdzenia, a nie tylko ogólnie kwestionować raport.
Po uznaniu korekty bank lub firma pożyczkowa przekazuje aktualizację do BIK w terminie nie dłuższym niż 7 dni. BIK aktualizuje otrzymane dane maksymalnie w ciągu kolejnych 7 dni. Te terminy dotyczą przekazania i aktualizacji informacji, a nie rozstrzygnięcia reklamacji przez bank.
Warto kontrolować nie tylko sam raport, lecz także dokumenty związane z obsługą kredytu. Prawidłowe dane o racie, nadpłacie lub wygaśnięciu zobowiązania mogą mieć znaczenie przy ustalaniu, czy raport rzeczywiście zawiera błędne dane BIK.
Procedura reklamacji BIK krok po kroku
1. Sprawdź źródło informacji
Najpierw ustal, która instytucja przekazała sporny wpis. BIK jest miejscem, w którym dane są gromadzone i udostępniane, ale korekta danych w BIK zaczyna się u ich źródła. Zapisz dokładne brzmienie błędnej informacji oraz datę pobrania raportu.
2. Przygotuj żądanie
W reklamacji opisz, co jest nieprawidłowe, jaka informacja powinna znaleźć się zamiast obecnej i z jakich dokumentów to wynika. Możesz powołać art. 16 RODO, a gdy potrzebne jest czasowe wstrzymanie wykorzystywania danych — również art. 18 RODO. Wniosek powinien zawierać dane pozwalające zidentyfikować klienta i zobowiązanie, lecz nie należy przesyłać dokumentów niezwiązanych ze sprawą.
3. Zachowaj dowód wysłania
Przechowaj kopię reklamacji, załączników i potwierdzenie doręczenia. Bank powinien odpowiedzieć w ciągu 1 miesiąca. Jeżeli potrzebuje więcej czasu, może skorzystać najwyżej z dodatkowych 2 miesięcy, ale musi zawiadomić o tym w pierwszym miesiącu.
4. Sprawdź rezultat
Po otrzymaniu odpowiedzi porównaj jej treść z raportem BIK. Jeżeli bank uznał reklamację, aktualizacja powinna zostać przekazana w terminie do 7 dni, a BIK ma maksymalnie 7 dni na jej wprowadzenie po otrzymaniu informacji.
Jeżeli administrator nie sprostuje danych albo odmówi bez prawidłowego uzasadnienia, najpierw trzeba wykorzystać drogę bezpośredniego żądania wobec administratora. Dopiero później można złożyć skargę do Prezesa UODO, między innymi na brak sprostowania lub ograniczenia przetwarzania. UODO nie ma jednego gwarantowanego terminu zakończenia takiego postępowania.
| Problem | Adresat wniosku | Podstawa prawna | Termin odpowiedzi lub realizacji |
|---|---|---|---|
| Nieprawidłowa albo nieaktualna kwota, status lub historia spłat | Bank lub firma pożyczkowa, która przekazała dane do BIK | Art. 16 RODO; art. 105a Prawa bankowego | Maksymalnie 1 miesiąc; wyjątkowo przedłużenie o maksymalnie 2 miesiące po zawiadomieniu |
| Spór co do prawidłowości danych i potrzeba czasowego wstrzymania ich wykorzystywania | Administrator danych, przede wszystkim instytucja przekazująca dane | Art. 18 RODO | Maksymalnie 1 miesiąc na odpowiedź; wyjątkowo dodatkowe 2 miesiące |
| Prawidłowo spłacony kredyt po wygaśnięciu zobowiązania — cofnięcie zgody | Bank lub inna instytucja, która przekazała dane | Art. 105a ust. 2 Prawa bankowego; art. 7 RODO | Odpowiedź zasadniczo w ciągu 1 miesiąca; aktualizacja po przekazaniu do BIK maksymalnie 7 dni |
| Prawidłowy negatywny wpis po opóźnieniu przekraczającym 60 dni | Nie ma podstaw do żądania usunięcia tylko dlatego, że wpis jest niekorzystny; można zweryfikować bankowe przesłanki przetwarzania | Art. 105a ust. 3 Prawa bankowego | Przetwarzanie do 5 lat od całkowitej spłaty, jeżeli spełniono warunek 60 dni opóźnienia i 30 dni od poinformowania |
| Brak reakcji albo odmowa bez prawidłowego uzasadnienia | Najpierw administrator; następnie Prezes UODO | Art. 77 RODO; art. 32–35 RODO | Administrator: 1 miesiąc na odpowiedź; UODO nie ma jednego gwarantowanego terminu zakończenia postępowania |
Uwaga: terminy dotyczą odpowiedzi na żądanie osoby, której dane dotyczą; 7 dni to termin przekazania lub aktualizacji danych po stronie instytucji finansowej i BIK, a nie ustawowy termin rozstrzygnięcia reklamacji przez bank.
Usunięcie wpisu BIK a cofnięcie zgody
Usunięcie wpisu BIK nie jest tym samym co korekta błędnej informacji. Przy prawidłowo spłaconym kredycie, po wygaśnięciu zobowiązania, można cofnąć zgodę na dalsze przetwarzanie danych. Skutkiem może być usunięcie pozytywnej informacji, ale nie jest to sprostowanie błędu.
Cofnięcie zgody dotyczy zasadniczo danych, których dalsze przetwarzanie opiera się na zgodzie. Nie daje natomiast automatycznie prawa do usunięcia informacji, dla której istnieje inna podstawa prawna. Administrator powinien odpowiedzieć na takie żądanie w ciągu 1 miesiąca. Przed wysłaniem takiego żądania trzeba sprawdzić, czy kredyt został prawidłowo spłacony i czy zobowiązanie rzeczywiście wygasło.
Nie należy mylić danych w BIK z warunkami samego kredytu, w tym z marżą kredytu.
Dlaczego płatne czyszczenie BIK nie usuwa prawidłowego długu
Nie istnieje legalna usługa, która na życzenie usunie prawidłową, negatywną historię kredytową. Firma oferująca „czyszczenie BIK” nie może zmienić faktu, że wystąpiło opóźnienie ani zagwarantować usunięcia danych zgodnych z dokumentacją banku.
Po wygaśnięciu zobowiązania dane mogą być przetwarzane bez zgody, jeżeli opóźnienie przekroczyło 60 dni i minęło co najmniej 30 dni od poinformowania osoby o zamiarze przetwarzania danych bez jej zgody. Jeżeli te warunki z art. 105a ust. 3 Prawa bankowego są spełnione, dane o opóźnionym kredycie mogą być przetwarzane przez 5 lat od całkowitej spłaty.
W praktyce płatna oferta może sprowadzać się do przygotowania pisma, które konsument może złożyć samodzielnie, albo do cofnięcia zgody dotyczącej prawidłowych, pozytywnych danych. Sens ma natomiast samodzielna reklamacja, gdy dokumenty rzeczywiście wskazują na błąd, brak aktualizacji lub brak podstawy do dalszego przetwarzania.
Czytaj również: scoring kredytowy.
Więcej w tekście: poręczenie kredytu.
Najczęstsze pytania
Czy można usunąć prawidłowy wpis z BIK?
Nie można żądać usunięcia prawidłowego, niekorzystnego wpisu tylko dlatego, że obniża wiarygodność kredytową. Możliwe są działania dotyczące błędów, nieaktualności, braku podstawy prawnej albo cofnięcia zgody po prawidłowej spłacie kredytu.
Do kogo zgłosić błąd w raporcie BIK?
Do banku, firmy pożyczkowej lub innej instytucji wskazanej w raporcie jako podmiot, który przekazał informację. BIK nie może samodzielnie poprawić danych źródłowych.
Ile czasu bank ma na odpowiedź?
Jeżeli wniosek wynika z RODO, administrator powinien odpowiedzieć w ciągu 1 miesiąca. Wyjątkowo może przedłużyć termin o maksymalnie 2 miesiące, ale musi poinformować o tym w pierwszym miesiącu.
Czy warto płacić firmie za czyszczenie BIK?
Samo cofnięcie zgody albo zgłoszenie błędu można wykonać samodzielnie. Firma nie może legalnie zagwarantować usunięcia prawidłowego negatywnego wpisu, a korektę może zgłosić klient bez pośrednika.
Źródła
Artykuł ma charakter ogólnoinformacyjny i nie zastępuje analizy indywidualnego sporu; w sprawach regulowanych terminami lub procedurami reklamacyjnymi należy sprawdzić treść umowy, korespondencję i aktualne przepisy, a w razie potrzeby skonsultować się z prawnikiem lub rzecznikiem konsumentów.
- Ustawa — Prawo bankowe, tekst jednolity — Kancelaria Sejmu / ELI, 2026, art. 105a
- Rozporządzenie (UE) 2016/679 — RODO — EUR-Lex, 2016, art. 7, 12, 16, 18, 21
- Jakie prawa daje Ci RODO? — Urząd Ochrony Danych Osobowych, 2026, informacja dla osób, których dane dotyczą
- Pomoc — Biuro Informacji Kredytowej S.A., 2026, korekta danych i aktualizacja informacji
- Czyszczenie BIK — czy można wyczyścić BIK? — Biuro Informacji Kredytowej S.A., 2025, zasady korekty i przechowywania danych
Tekst został utworzony przy pomocy sztucznej inteligencji (modeli językowych).
Czy ten poradnik był pomocny? Oceń go:
Ten artykuł nie ma jeszcze ocen.
