Na dzień 30 października 2026 r. nie obowiązują powszechne ustawowe wakacje kredytowe. Ostatni program pozwalał zawiesić maksymalnie 4 raty w 2024 r. i zakończył się 31 grudnia 2024 r. Obecnie zawieszenie rat kredytu jest możliwe tylko wtedy, gdy bank zaproponuje indywidualne, umowne odroczenie na własnych warunkach.
Czy ustawowe wakacje kredytowe nadal obowiązują?
Nie. Program ustawowych wakacji kredytowych obejmował okres do 31 grudnia 2024 r. Od 1 stycznia 2025 r. nie ma powszechnej podstawy do składania nowych wniosków w ramach tego programu. Oznacza to, że kredytobiorca nie może obecnie powołać się na ustawowe uprawnienie i zażądać zawieszenia rat według wcześniejszych zasad.
Warto odróżnić dwa pojęcia. Ustawowe wakacje kredytowe wynikały z przepisów i miały określony limit, terminy oraz kryteria. Z kolei obecne odroczenie spłaty może być dobrowolną usługą banku, wynikającą z umowy, regulaminu albo indywidualnej decyzji kredytodawcy. Bank może więc przedstawić propozycję zawieszenia rat, ale nie jest to kontynuacja programu zakończonego 31 grudnia 2024 r.
Aktualny status programu potwierdza strona Ministerstwa Finansów „Jak skorzystać z wakacji kredytowych”, dostępna w serwisie podatki.gov.pl. Wniosek złożony po zakończeniu programu nie korzysta z ustawowych zasad obowiązujących w 2024 r.
Kto mógł skorzystać z programu w 2024 roku?
W 2024 r. uprawnienie dotyczyło określonych kredytów hipotecznych. Kredyt musiał być udzielony w złotych, przeznaczony na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, a jego wartość nie mogła przekraczać 1 200 000 zł. Umowa musiała zostać zawarta przed 1 lipca 2022 r., a spłata kredytu musiała kończyć się co najmniej 6 miesięcy po tej dacie.
Obowiązywało także kryterium dochodowe określane jako RdD. Rata kapitałowa i odsetkowa musiała przekraczać 30% dochodu gospodarstwa domowego. Dochód obliczano za okres ostatnich 3 miesięcy przed złożeniem wniosku. Sam fakt posiadania kredytu hipotecznego w złotych nie wystarczał więc do skorzystania z programu.
Próg 30% nie obowiązywał osoby utrzymującej co najmniej 3 dzieci. Przy ocenie tego wyjątku uwzględniano dzieci do 18. roku życia, dzieci uczące się do 25. roku życia oraz dzieci z niepełnosprawnością — bez ograniczenia wieku. Pozostałe warunki dotyczące kredytu nadal musiały być spełnione.
W praktyce oznaczało to konieczność sprawdzenia kilku elementów jednocześnie: waluty i przeznaczenia kredytu, wartości 1 200 000 zł, daty zawarcia umowy, końcowego terminu spłaty oraz RdD albo liczby utrzymywanych dzieci. Były to warunki programu z 2024 r., a nie kryteria aktualnego produktu bankowego.
Ile rat można było zawiesić?
Limit wakacji kredytowych w 2024 r. wynosił maksymalnie 4 miesiące. Kredytobiorca mógł wybrać 2 miesiące w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia 2024 r. oraz kolejne 2 miesiące od 1 września do 31 grudnia 2024 r. Program nie przewidywał dalszych miesięcy po 31 grudnia 2024 r.
Zawieszenie obejmowało ratę kapitałowo-odsetkową. Bank mógł jednak nadal pobierać ewentualne opłaty wynikające z umowy ubezpieczenia kredytu. Dlatego zawieszenie całej raty nie musiało oznaczać, że w każdym miesiącu nie pojawi się żadna płatność związana z kredytem.
Dla porównania wcześniejszy program z lat 2022–2023 pozwalał zawiesić łącznie do 8 rat. W 2022 r. obejmowało to raty w sierpniu i wrześniu oraz 2 wybrane raty w IV kwartale. W 2023 r. można było wybrać po 1 miesiącu w każdym kwartale. W tamtym programie zawieszenie można było uzyskać tylko dla 1 kredytu hipotecznego.
UOKiK wskazywał również, że bank miał 21 dni na potwierdzenie otrzymania wniosku. Brak potwierdzenia w tym terminie nie wpływał na rozpoczęcie zawieszenia wskazanego we wniosku. Ta zasada dotyczyła programu z lat 2022–2023 i nie tworzy obecnie nowego prawa do odroczenia rat.
| Okres | Maksymalny limit | Najważniejsze kryteria | Status na 30 października 2026 r. |
|---|---|---|---|
| Sierpień–grudzień 2022 r. | 4 miesiące: sierpień, wrzesień oraz 2 wybrane miesiące IV kwartału | Kredyt hipoteczny w złotych, na własne potrzeby mieszkaniowe, zawarty przed 1 lipca 2022 r.; zakończenie spłaty co najmniej 6 miesięcy po tej dacie | Program zakończony |
| Styczeń–grudzień 2023 r. | 4 miesiące: po 1 wybranym miesiącu w każdym kwartale | Kryteria programu z lat 2022–2023; zawieszenie tylko jednego kredytu | Program zakończony |
| 1 czerwca–31 sierpnia 2024 r. | 2 wybrane miesiące | Kredyt w złotych na własne potrzeby mieszkaniowe, wartość do 1 200 000 zł, umowa przed 1 lipca 2022 r., RdD powyżej 30% albo utrzymanie co najmniej 3 dzieci | Program zakończony |
| 1 września–31 grudnia 2024 r. | 2 wybrane miesiące | Te same kryteria ustawowe co w okresie czerwiec–sierpień 2024 r. | Program zakończony |
| Od 1 stycznia 2025 r. | Brak ustawowego limitu — brak aktywnego programu | Ewentualne odroczenie może wynikać wyłącznie z indywidualnej umowy lub oferty banku | Brak powszechnych ustawowych wakacji kredytowych |
Tabela dotyczy ustawowych programów zawieszenia rat, a nie dobrowolnych odroczeń oferowanych przez banki. Wydłużenie okresu spłaty oznaczało co do zasady przesunięcie terminów o liczbę zawieszonych miesięcy; szczegółowy harmonogram po zawieszeniu zależy od umowy i sposobu rozliczenia banku.
Czy wakacje kredytowe wydłużały okres spłaty?
Tak. Okres zawieszenia nie był wliczany do pierwotnego okresu kredytowania. Jeżeli kredytobiorca zawiesił 1 ratę, okres spłaty co do zasady wydłużał się o 1 miesiąc; przy maksymalnych 4 miesiącach zawieszenia przesunięcie wynosiło odpowiednio 4 miesiące.
Okres spłaty co do zasady wydłużał się o liczbę miesięcy zawieszenia, a szczegółowy harmonogram zależał od umowy i sposobu rozliczenia banku. Po zakończeniu zawieszenia bank powinien udostępnić harmonogram pokazujący nowe terminy płatności.
Przy ocenie sytuacji trzeba sprawdzić, czy bank przesunął końcową ratę, zmienił rozkład płatności albo zastosował inne rozwiązanie przewidziane w umowie. Jeżeli problemem jest wysokość miesięcznej raty, alternatywą analizowaną niezależnie od wakacji może być refinansowanie kredytu hipotecznego, ale jego opłacalność zależy od indywidualnych warunków.
Informacje mają charakter ogólny i nie przesądzają o prawie do zawieszenia rat w indywidualnej sytuacji; obecne odroczenie spłaty może wynikać wyłącznie z umowy lub oferty banku, dlatego przed podjęciem decyzji należy sprawdzić aktualne warunki kredytodawcy.
Co zrobić, jeśli potrzebne jest odroczenie raty obecnie?
Po 1 stycznia 2025 r. należy skontaktować się bezpośrednio z bankiem i sprawdzić, czy oferuje umowne odroczenie spłaty. Trzeba poprosić o konkretne warunki: liczbę możliwych miesięcy, zakres zawieszenia, sposób rozliczenia odroczonych rat, wpływ na końcowy termin spłaty oraz ewentualne opłaty.
Nie należy traktować takiej propozycji jako ustawowych wakacji kredytowych. Bank może ustalić inne zasady niż te, które obowiązywały w 2024 r., a samo zaakceptowanie odroczenia może wymagać aneksu lub zawarcia dodatkowego porozumienia. Przed zgodą warto porównać nowy harmonogram z dotychczasowym i sprawdzić, czy zawieszenie obejmuje ratę kapitałowo-odsetkową, czy tylko jej część.
Jeżeli bank nie oferuje odroczenia, a rata jest trudna do zapłaty, najważniejsze jest ustalenie dostępnych rozwiązań przed powstaniem zaległości. Zakres możliwej pomocy zależy od umowy i aktualnej oferty kredytodawcy, dlatego nie można przyjąć, że limit wakacji kredytowych z 2024 r. nadal obowiązuje.
Więcej w tekście: raty równe czy malejące.
Powiązany temat: marża kredytu.
Najczęstsze pytania
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?
Obecnie nie można już złożyć wniosku o ustawowe wakacje kredytowe, ponieważ ostatni program zakończył się 31 grudnia 2024 r. W 2024 r. uprawnienie dotyczyło określonych kredytów hipotecznych w złotych, zawartych przed 1 lipca 2022 r., przeznaczonych na własne potrzeby mieszkaniowe i o wartości do 1 200 000 zł, przy RdD powyżej 30% albo utrzymywaniu co najmniej 3 dzieci.
Ile rat można zawiesić?
W 2024 r. można było zawiesić maksymalnie 4 raty: 2 w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz 2 od 1 września do 31 grudnia. W poprzednim programie, obejmującym lata 2022–2023, limit wynosił łącznie 8 rat.
Czy wakacje kredytowe wydłużają okres spłaty?
Tak. W ustawowym programie okres kredytowania wydłużał się o liczbę zawieszonych miesięcy. Po zakończeniu zawieszenia bank powinien udostępnić harmonogram zgodny z zasadami umowy i przepisów.
Źródła
- Jak skorzystać z wakacji kredytowych — podatki.gov.pl / Ministerstwo Finansów, 2024, strona informacyjna o wsparciu dla kredytobiorców
- Wakacje kredytowe — działania Prezesa UOKiK — Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, 2022, informacja UOKiK dotycząca zasad zawieszenia rat
- Dotrzymujemy słowa i przedłużamy wakacje kredytowe na 2024 r. — Kancelaria Prezesa Rady Ministrów / gov.pl, 2023, komunikat z 24 października 2023 r.
- Wakacje kredytowe 2024 — najważniejsze informacje — Rzecznik Finansowy, 2024, informacja z 5 czerwca 2024 r.
Tekst został utworzony przy pomocy sztucznej inteligencji (modeli językowych).
Czy ten poradnik był pomocny? Oceń go:
Ten artykuł nie ma jeszcze ocen.
