Zmiana terminu raty kredytu jest możliwa, ale nie stanowi automatycznego prawa klienta. Bank może ograniczyć przesunięcie, sprawdzić brak zaległości i zażądać aneksu do umowy kredytu. Przed wnioskiem trzeba przeanalizować umowę oraz taryfę opłat, ponieważ nowy dzień spłaty raty może oznaczać dodatkowe odsetki i wyższy całkowity koszt kredytu.
Czy można zmienić dzień spłaty raty?
Tak, jednak decyzja zależy od umowy, rodzaju kredytu i procedury konkretnego banku. Zmiana dnia spłaty raty może być ograniczona zakresem przesunięcia. Przykładowo Santander Consumer Bank wskazuje, że termin płatności rat kredytu hipotecznego można przesunąć maksymalnie o 15 dni.
W tym przykładzie bank wymaga podpisania aneksu przez wszystkich kredytobiorców oraz braku zaległości w spłacie kredytu. Oznacza to, że klient mający nieuregulowaną ratę nie powinien zakładać, że samo złożenie wniosku zabezpieczy go przed konsekwencjami opóźnienia.
Zmiana terminu raty jest czynnością umowną i bank nie ma obowiązku zaakceptować każdego wniosku; w razie problemów ze spłatą nie należy samodzielnie opóźniać płatności, lecz przed terminem skontaktować się z bankiem i uzyskać potwierdzenie nowych warunków na piśmie.
Podstawę do rozmowy z bankiem może stanowić także art. 75c ust. 3 Prawa bankowego. Przepis przewiduje możliwość restrukturyzacji zadłużenia przez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty, jeżeli jest to uzasadnione oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy. Nie oznacza to jednak gwarancji zgody na dowolne przesunięcie.
Kiedy wystarcza dyspozycja, a kiedy potrzebny jest aneks?
To, czy wystarczy dyspozycja, czy potrzebny będzie aneks do umowy kredytu, wynika z dokumentów banku. Jeżeli zmiana wpływa na harmonogram, okres obowiązywania umowy albo sposób naliczania kosztów, bank może wymagać podpisania dodatkowego dokumentu. Przy prostszej zmianie bank może dopuścić wniosek lub dyspozycję bez aneksowania umowy.
Dobrym przykładem rozróżnienia jest taryfa Banku Ochrony Środowiska. Wskazuje ona 300,00 zł za każdą zmianę wymagającą aneksowania umowy oraz 200,00 zł za każdą zmianę niewymagającą aneksu. Są to przykładowe stawki, a nie uniwersalny cennik obowiązujący w każdym banku.
W taryfie trzeba sprawdzić nie tylko nazwę „zmiana terminu raty”, lecz także pozycje dotyczące zmiany warunków umowy, prolongaty, wydłużenia okresu kredytowania i modyfikacji harmonogramu. Istotne mogą być również data zawarcia umowy oraz wersja taryfy obowiązująca dla danego produktu.
Przy analizie całej obsługi kredytu warto sprawdzić dokumenty banku, w tym informacje dotyczące weksla jako zabezpieczenia kredytu oraz poręczenia kredytu.
| Bank / produkt | Opłata za zmianę | Maksymalny zakres przesunięcia | Forma lub warunek wskazany przez bank |
|---|---|---|---|
| Santander Consumer Bank — kredyt hipoteczny | Nie podano opłaty na stronie informacyjnej banku | Maksymalnie 15 dni | Aneks podpisany przez wszystkich kredytobiorców; brak zaległości w spłacie |
| BOŚ — kredyty i pożyczki, wybrane pozycje taryfy | 300,00 zł za zmianę wymagającą aneksu; 200,00 zł za zmianę niewymagającą aneksu | Nie określono w przywołanej pozycji taryfy | Zmiana na wniosek kredytobiorcy; taryfa rozróżnia aneks i brak aneksu |
| Santander Bank Polska — taryfa dla firm, wybrane produkty | Minimum 1,5%, nie mniej niż 200 zł, za podwyższenie kwoty, wydłużenie terminu umowy lub prolongatę spłaty raty | Nie określono w przywołanej pozycji taryfy | Prowizja jednorazowa, liczona od kwoty objętej aneksem, kwoty podwyższenia lub kwoty prolongaty |
Kwoty podano w złotych brutto lub jako stawki wskazane w taryfie; zakres zastosowania zależy od rodzaju kredytu, daty zawarcia umowy i właściwej wersji taryfy. Brak wskazanej opłaty nie oznacza, że bank nie może pobierać innej opłaty przewidzianej w umowie lub taryfie.
Procedura zmiany terminu raty krok po kroku
Krok 1: sprawdzenie umowy i taryfy
Najpierw trzeba ustalić obecny dzień spłaty raty, dopuszczalny zakres przesunięcia oraz sposób złożenia wniosku. W umowie lub taryfie należy szukać postanowień o zmianie harmonogramu, aneksie, prolongacie i opłatach. Przy kredycie konsumenckim art. 30 ust. 1 pkt 8–9 ustawy o kredycie konsumenckim wymaga określenia zasad i terminów spłaty oraz — w przypadku udzielenia karencji — informacji o terminach i zasadach płatności odsetek i innych kosztów.
Krok 2: złożenie wniosku
Wniosek powinien wskazywać dotychczasowy oraz proponowany dzień płatności, numer umowy i oczekiwaną datę rozpoczęcia zmiany. Bank może wymagać formularza, wizyty w placówce albo podpisu wszystkich kredytobiorców.
Krok 3: weryfikacja zaległości i decyzja banku
Bank sprawdzi terminowość spłat oraz wpływ zmiany na umowę. Brak zaległości może być warunkiem rozpatrzenia wniosku, tak jak w procedurze Santander Consumer Bank. Bank może zaakceptować proponowany dzień, zaproponować inny termin albo odmówić.
Krok 4: podpisanie dokumentów i odbiór harmonogramu
Po akceptacji klient podpisuje aneks albo składa dyspozycję w formie wymaganej przez bank. Następnie powinien otrzymać potwierdzenie nowego terminu oraz harmonogram z kwotą rat, odsetek i pozostałych kosztów. Dopiero te dokumenty pozwalają ustalić, od której raty obowiązuje przesunięcie.
Czy przesunięcie dnia zwiększa odsetki?
Przesunięcie raty może zwiększyć odsetki, ponieważ kapitał pozostaje do dyspozycji kredytobiorcy przez dodatkowe dni. Nie zawsze oznacza to wydłużenie całej umowy, ale wpływ zależy od konstrukcji aneksu lub dyspozycji. Jeżeli ostatnia rata pozostaje w pierwotnym terminie, bank może inaczej rozłożyć kapitał i odsetki niż wtedy, gdy okres kredytowania zostaje przedłużony.
Trzeba porównać dotychczasowy i nowy harmonogram: wysokość raty, saldo kapitału, liczbę dni między płatnościami oraz całkowity koszt. Sama informacja, że dzień płatności przesunięto o kilka dni, nie wystarcza do oceny ceny zmiany.
W przypadku prolongaty BOŚ rozróżnia sytuację, w której okres kredytowania nie zostaje wydłużony, od tej, w której zostaje wydłużony. Przy prolongacie bez wydłużenia okresu kredytowania prowizja jest pobierana od kwoty prolongowanego kapitału w ratach, a przy wydłużeniu okresu — od całej prolongowanej kwoty.
Nie należy mylić uzgodnionej zmiany z samowolnym opóźnieniem płatności. Przy kredycie konsumenckim art. 33 ogranicza łączną wysokość opłat za zaległość i odsetek za opóźnienie do kwoty odpowiadającej odsetkom maksymalnym za opóźnienie, obliczonym od zaległej kwoty. Jest to limit dla sytuacji objętej tym przepisem, a nie zgoda na zaprzestanie spłaty.
Ile kosztuje zmiana terminu?
Nie ma jednej ogólnopolskiej stawki za przesunięcie raty kredytu. W przywołanej taryfie BOŚ koszt wynosi 200,00 zł przy zmianie niewymagającej aneksu albo 300,00 zł przy zmianie wymagającej aneksu. Z kolei taryfa Santander Bank Polska dla firm wskazuje minimum 1,5%, nie mniej niż 200 zł, przy określonych zmianach warunków umowy, między innymi wydłużeniu terminu lub prolongacie raty.
Santander Consumer Bank na wskazanej stronie informacyjnej podaje zasadę przesunięcia maksymalnie o 15 dni, wymóg aneksu i brak zaległości, ale nie podaje tam opłaty. Nie oznacza to automatycznie, że zmiana jest bezpłatna. Ostateczny koszt trzeba ustalić w taryfie właściwej dla konkretnej umowy.
Jeżeli problem dotyczy przejściowej utraty płynności, warto zapytać bank o dostępne rozwiązania przed terminem raty. Wakacje kredytowe mają odrębne warunki i mogą inaczej wpływać na harmonogram niż sama zmiana dnia płatności. Warto uzyskać na piśmie nowe warunki, w tym — jeśli dotyczy — opłatę, zmianę odsetek i ewentualne wydłużenie umowy.
Czytaj również: harmonogram spłaty kredytu.
Więcej w tekście: usunięcie współkredytobiorcy.
Najczęstsze pytania
Czy można zmienić dzień spłaty raty?
Tak, ale tylko na zasadach przewidzianych przez bank i umowę. Bank może ograniczyć liczbę dni przesunięcia, wymagać braku zaległości oraz podpisania aneksu. Przykładowo Santander Consumer Bank dopuszcza przesunięcie maksymalnie o 15 dni.
Ile kosztuje zmiana terminu raty?
Nie ma jednej ogólnopolskiej stawki. W taryfie BOŚ wskazano 300,00 zł przy zmianie wymagającej aneksu albo 200,00 zł przy zmianie niewymagającej aneksu. W taryfie Santander Bank Polska dla firm podano minimum 1,5%, nie mniej niż 200 zł, dla określonych zmian warunków umowy.
Czy przesunięcie dnia zwiększa odsetki?
Może zwiększyć odsetki, jeżeli przesunięcie wydłuża okres pozostawania kapitału do spłaty. Trzeba porównać saldo, liczbę dni i nowy harmonogram przedstawiony przez bank. Sama zmiana dnia nie musi oznaczać wydłużenia całej umowy.
Źródła
- Santander Consumer Bank — Kredyt hipoteczny — Santander Consumer Bank, 2026, sekcja „Zmiana dnia płatności raty”
- Taryfa opłat i prowizji Banku — Bank Ochrony Środowiska S.A., 2026, pozycje 2.3.6–2.3.8 oraz objaśnienia 6
- Prawo bankowe — Sejm / ELI, 2024, art. 75c
- Ustawa o kredycie konsumenckim — Sejm / ELI, 2023, art. 30 i art. 33
- Taryfa opłat i prowizji dla firm — część II — Santander Bank Polska S.A., 2026, pozycja dotycząca zmiany warunków umowy kredytu / usługi kredytowej
Tekst został utworzony przy pomocy sztucznej inteligencji (modeli językowych).
Czy ten poradnik był pomocny? Oceń go:
Ten artykuł nie ma jeszcze ocen.
