Odnowienie lokaty polega na automatycznym rozpoczęciu kolejnego okresu depozytu, zwykle na taki sam termin jak poprzedni. Nie oznacza jednak zachowania pierwotnej stawki. Bank może zastosować oprocentowanie z tabeli obowiązującej w dniu odnowienia, a odsetki dopisać do kapitału albo przekazać na wskazany rachunek.
Czym jest odnowienie lokaty?
Lokata odnawialna po zakończeniu pierwszego okresu nie jest automatycznie zamykana. Bank rozpoczyna kolejny cykl, najczęściej na taki sam termin, bez konieczności zakładania nowego depozytu przez klienta. Mechanizm działa zgodnie z ustawieniami wybranymi przy otwieraniu lokaty oraz z regulaminem konkretnego banku. W przykładzie obejmującym 3 kolejne okresy każdy z nich trwa 12 miesięcy.
Najważniejsze jest ustalenie, co dokładnie przechodzi do kolejnego cyklu. Odnowienie może obejmować wyłącznie pierwotny kapitał albo kapitał powiększony o odsetki po potrąceniu podatku. W drugim wariancie większa kwota staje się podstawą naliczania odsetek w następnym okresie.
Przy analizie ofert warto odróżnić samo odnowienie od porównania produktów dostępnych na rynku. Informacje o tym, jak zestawiać lokaty bankowe, pomagają ocenić, czy pozostawienie pieniędzy w tym samym banku nadal ma sens.
Po jakiej stawce odnawia się lokata?
Oprocentowanie po odnowieniu nie musi być takie samo jak w pierwszym cyklu. Regulamin lokat w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A. obowiązujący od 3 grudnia 2024 r. wskazuje, że po odnowieniu stosuje się tabelę oprocentowania obowiązującą w dniu odnowienia. Stawka z dnia założenia lokaty nie daje więc gwarancji na kolejny okres.
W praktyce trzeba sprawdzić aktualną tabelę banku tuż przed datą zapadalności. Bank może prezentować osobne warunki dla nowych lokat i dla depozytów odnawianych. Sam fakt, że pierwszy cykl miał atrakcyjne oprocentowanie, nie oznacza, że automatyczne przedłużenie lokaty będzie równie korzystne.
Różnicę między mechanizmem odnowienia a konstrukcją stawki wyjaśnia także temat stałego czy zmiennego oprocentowania lokaty. W przypadku automatycznego odnowienia kluczowa jest jednak tabela obowiązująca w konkretnym dniu, a nie tylko nazwa oprocentowania użyta przy pierwotnym zakładaniu depozytu.
Kapitał czy kapitał z odsetkami?
Regulamin otwierania i prowadzenia rachunków bankowych mBanku pozwala ustawić, aby po zakończeniu okresu odsetki powiększyły kwotę lokaty odnawianej na kolejny okres albo zostały przekazane na rachunek. To ustawienie wpływa na wysokość podstawy naliczania w następnym cyklu.
Jeżeli odsetki są kapitalizowane, kolejny okres zaczyna się od większej kwoty. Jeżeli bank przelewa je na rachunek, odnowieniu podlega tylko kapitał początkowy. Odsetki są naliczane od dnia otwarcia lub odnowienia lokaty do dnia poprzedzającego jej zamknięcie. Przy wypłacie na koniec okresu podstawą naliczenia jest kwota znajdująca się na lokacie w ostatnim dniu jej trwania.
| Cykl | Kapitał brutto na początku | Oprocentowanie brutto w cyklu | Odsetki brutto | Podatek 19% | Odsetki netto dopisane do kapitału | Saldo po cyklu |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 10 000,00 zł | 4,00% | 400,00 zł | 76,00 zł | 324,00 zł | 10 324,00 zł |
| 2 | 10 324,00 zł | 2,00% | 206,48 zł | 39,23 zł | 167,25 zł | 10 491,25 zł |
| 3 | 10 491,25 zł | 2,00% | 209,83 zł | 39,87 zł | 169,96 zł | 10 661,21 zł |
Przykład dotyczy 10 000,00 zł, trzech kolejnych okresów po 12 miesięcy, kapitalizacji po potrąceniu podatku 19% oraz stawek 4,00%, 2,00% i 2,00%; stawki są założeniem przykładu, nie aktualną ofertą banku, a kwoty zaokrąglono do 1 grosza.
Odsetki od lokat są przychodem z kapitałów pieniężnych objętym zryczałtowanym podatkiem 19%, zgodnie z informacją Ministerstwa Finansów „Stawki i limity PIT” na 2026 rok. Dlatego do kapitału trafia kwota netto, a nie całe odsetki brutto.
Jak wyłączyć automatyczne przedłużenie?
Zmianę lokaty odnawialnej na nieodnawialną trzeba zgłosić przed zakończeniem bieżącego okresu. W regulaminie mBanku z 2024 r. dyspozycję można złożyć w trakcie trwania lokaty, jednak nie później niż ostatniego dnia przed zakończeniem jej okresu. Warto zrobić to wcześniej, aby bank zdążył zarejestrować dyspozycję.
Ten termin nie jest uniwersalny dla wszystkich banków. Decydują dokumenty konkretnego depozytu: umowa, regulamin oraz sposób składania dyspozycji. Trzeba również sprawdzić, czy po wyłączeniu odnowienia kapitał i odsetki trafią na właściwy rachunek oraz kiedy środki staną się dostępne.
Jeżeli pieniądze są potrzebne przed datą zapadalności, sprawdź zasady opisujące zerwanie lokaty przed terminem. W regulaminie mBanku wypłata środków przed terminem zamyka lokatę, a przy odsetkach wypłacanych na koniec okresu bank stosuje niższą stopę wskazaną w tabeli oprocentowania.
Co sprawdzić przed datą odnowienia?
Przed kolejnym cyklem, np. 12-miesięcznym, sprawdź pięć konkretnych elementów: datę zapadalności, oprocentowanie obowiązujące w dniu odnowienia, sposób dysponowania odsetkami, rachunek wypłaty oraz zasady wcześniejszego zamknięcia. Taka kontrola pozwala ustalić, czy automatyczne przedłużenie lokaty odpowiada planom dotyczącym pieniędzy.
Warto też porównać odnowienie z innymi terminami dostępnych depozytów. Przy większej kwocie pomocna może być drabina lokat, czyli podział środków między lokaty z różnymi datami zapadalności. Dzięki temu nie całość pieniędzy zostaje zablokowana lub odnowiona tego samego dnia.
Warunki odnowienia są określane przez umowę, regulamin i tabelę oprocentowania konkretnego banku; przed upływem terminu sprawdź dokumenty swojej lokaty, a w razie rozbieżności skontaktuj się z bankiem.
Powiązany temat: realny zysk z lokaty.
Czytaj również: lokata firmowa.
Najczęstsze pytania
Po jakiej stawce odnawia się lokata?
Najczęściej po stawce obowiązującej w banku w dniu odnowienia. Regulamin mBanku wskazuje wprost tabelę oprocentowania obowiązującą w dniu odnowienia, dlatego trzeba sprawdzić aktualną tabelę, a nie tylko potwierdzenie pierwotnego założenia lokaty.
Czy odsetki są dopisywane do kapitału?
To zależy od wybranej opcji. Odsetki mogą powiększyć lokatę na kolejny okres albo zostać przekazane na rachunek. Jeśli są kapitalizowane, rośnie kwota oprocentowana w następnym cyklu.
Jak wyłączyć automatyczne odnowienie?
Złóż dyspozycję zmiany lokaty na nieodnawialną przed jej zakończeniem. W regulaminie mBanku termin graniczny to ostatni dzień przed zakończeniem okresu, ale inne banki mogą przewidywać odmienne terminy lub kanały złożenia dyspozycji.
Źródła
- Regulamin lokat w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A. od 3 grudnia 2024 r. — mBank S.A., 2024, § 6, § 9, § 10
- Regulamin otwierania i prowadzenia rachunków bankowych mBanku — mBank S.A., 2018, § 5, § 7, § 8
- Stawki i limity PIT — Ministerstwo Finansów, 2026, 19% odsetek od lokat
Czy ten poradnik był pomocny? Oceń go:
Ten artykuł nie ma jeszcze ocen.
